遭遇银行卡纠纷别恼 最高法为你“撑腰”

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中国金融信息网消息(记者武玉)目前，每人平均拥有五张银行卡，很多人享受刷卡的便利，但也不可避免地与发卡机构发生纠纷。日前，最高人民法院下发了征求意见文件，预计欺诈刷卡、全额计息等问题将得到进一步澄清。今后，面对一些常见的银行卡纠纷，消费者可能会受到最高法的支持。

被假卡盗窃的发卡银行应履行通知义务

由于跟踪信息容易被复制的固有弱点，欺诈性刷卡已成为银行卡犯罪的重灾区。根据中国银联的数据，2017年银联网络整体欺诈率为1.36个基点，假卡欺诈金额达到2.1亿元。

持卡人和发卡机构经常会就有争议的交易是否可以被判定为假卡交易而产生争议。日前，最高人民法院起草了《关于审理银行卡民事纠纷若干问题的规定》(征求意见稿)，规定了银行卡交易的举证责任和事实认定，明确了发卡银行的通知义务和核实保存证据的义务。如果发卡银行声称持卡人没有购买付费短信通知服务，人民法院不予支持。

事实上，如果你的银行卡被盗，你不应该惊慌，而迅速获取证据是维护你的权利的关键。昆明市民孙被一张假卡偷走了。当时，犯罪分子从不同的自动取款机上取出了借记卡上的7.8万元。孙先生立即把卡拿到附近的自动取款机上，更改了密码，存了100元。之后，昆明市中级人民法院最终裁定，银行应承担全部赔偿责任。

根据征求意见稿，本案涉及银行卡交易时持有的真实卡、本案涉及银行卡交易前后银行卡账户的交易明细、报警记录、挂失记录等。，都成为持卡人声称存在假卡交易的重要证据。

业内人士提醒，持卡人在收到银行卡账户交易变更通知后，应及时通知发卡银行存在假卡交易、挂失或报警，否则可能要承担未能提供证据的法律后果。

预计全面利率将被打破

目前，大多数信用卡透支都采用全额计息的方式，即使部分欠款已经还清，他们也会按照全额欠款支付违约金。也就是说，如果信用卡透支10，000元，银行将支付10，000元的罚款，即使它还了9，900元。

为了解决这个问题，最高法律咨询草案提供了两个方案。持卡人选择最低还款额偿还信用卡透支，在最低还款额偿还后，透支利息根据未偿透支金额计算。

二是如果发卡银行未能履行提示和解释全额计息条款的合理义务，法院支持持卡人按未透支金额支付透支利息。如发卡银行已履行其合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还透支总额的90%，且持卡人主张按未偿还金额支付透支利息，人民法院应予支持。

事实上，2013年，中国银行业协会发布了修订后的《中国银行(601988)卡行业自律公约》，明确规定会员单位应提供宽容和时间宽容的服务。在三天之内，低于10元，一些银行会认为这是正常的还款，但很少有银行真正打破了全额利率。

也就是说，在这个征求意见稿中，最高法站在了消费者的一边，主张银行按余额计息。

业内人士提醒，尽管有最高法律的支持，消费者应该养成使用信用卡的好习惯。毕竟，一旦因逾期形成不良记录，需要5年时间才能消除。

如果发生网上盗窃，第三方支付应履行预付款承诺

手机、银行卡和身份证到处都是，但银行卡里的存款不见了，这是网络盗版的常见场景。在一些持卡人的钱被莫名其妙地消费后，他们发现他们不知道在线支付功能是什么时候默认打开的。

对此，《征求意见稿》提出，发卡机构在与持卡人签订银行卡合同时，未告知持卡人该银行卡具有网上支付功能，或未告知发卡机构配合非银行支付机构进行与非银行支付机构支付平台相关的银行卡交易。 持卡人以未就上述网上支付条款与发卡机构达成协议为由，声称不承担银行卡网上盗窃责任，人民法院应予支持。

近年来，许多地方出现了换卡、截取代码、盗窃等案件，犯罪分子通过伪造身份证件、恶意更换手机卡等手段窃取用户网银资金。该咨询草案明确了电信运营商的相关责任。如果他人以持卡人的名义冒用手机用户身份证进行更换，电信运营商未能尽职尽责进行更换，导致持卡人未能收到银行卡账户变更短信通知，电信运营商应赔偿相应损失。

此外，征求意见稿还明确规定了非银行支付机构确保持卡人卡安全的义务和提前支付的义务。根据征求意见稿，非银行支付机构或发卡银行承诺先支付持卡人银行卡网络被盗损失，并应承担先支付的责任。

业内人士指出，银行卡产业的风险在不断上升，1999年颁布的《银行卡业务管理办法》已经成为消费者权益保护的一项艰巨任务，有必要出台和修改相关法律法规，保护消费者权益。同时，银行卡行业相关机构应积极提升服务能力，将持卡人的安全放在首位。(结束)

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