保险赔95万 伤者只得30万！骗保“黄牛”竟屡屡得手

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在支付汽车保险的过程中，既有财产损失，也有人员伤亡索赔。由于索赔金额远远高于普通汽车损坏案件，“人身伤害案件”也成为近年来财产保险公司经营困难的一个重要原因。

一家经营汽车保险的保险公司在接受《全国商报》采访时表示:“近年来，人身伤害案件的赔偿比例一直在上升，行业也逐渐开始关注这个问题。”

据上海市场经营汽车保险的主要保险公司统计，涉及人身伤害的案件数量约占汽车保险案件总数的6%；然而，汽车保险相关伤害赔偿占汽车保险案件赔偿总额的30%左右；伤残赔偿约占人身伤害赔偿的70%。

在人身损害赔偿比例异常高的背后，很难忽视“人身损害保险欺诈”的问题。

7月15日，上海市公安局披露了一起因伤残等级过高而骗取保险金的案件，并逮捕了125名涉嫌“人身伤害牛”的犯罪嫌疑人，涉案金额近1亿元。

虚假报告夸大了伤害的程度，骗取了保险索赔

2018年9月19日，原华东政法大学司法鉴定中心主任闵银龙和鉴定中心工作人员陈春荣因涉嫌保险诈骗被上海青浦警方刑事拘留。

据《中国新闻周刊》报道，上海金曼法律咨询有限公司作为评估机构，多次与“黄牛”挂勾，出具虚假司法意见书，谎报和夸大伤害等级，骗取保险金。作为司法鉴定领域的权威专家，闵银龙与鉴定机构关系密切。

闵银龙的“事故”引起了上海司法界和律师界的广泛关注。一年来，上海市司法局针对“人身伤害保险欺诈”问题采取了一系列措施。

2018年6月，上海市公安局经济调查总队成立了一个联合工作队。今年3月29日和5月29日，中国人民银行开展了“打网”行动，捣毁了12个连续作案的犯罪团伙，抓获“人伤牛”等犯罪嫌疑人125人，涉案金额近1亿元。从业界的角度来看，在空打击“伤人伤牛”之前，这肯定会对汽车保险赔付率产生积极影响。

根据上海保险协会的信息，根据一些在车险市场占有较大份额的保险公司的统计，在人身伤害赔偿标准逐年提高的前提下，从2019年1月至4月，人身伤害累计伤残率同比下降0.7个百分点；累计伤害赔付率同比下降1.7个百分点。

“人身伤害赔偿标准逐年提高。数据已经反映出派息率改善的迹象。预计未来1-2年，派息率的变化将更加明显。”上海保险协会反欺诈中心的负责人在接受《中国商报》采访时表示:“从承担风险到理赔，通常需要很长一段时间。”其中，交通事故受害者的治疗和康复需要一定的时间；如果涉及残疾，需要在治疗结束后三个月以上进行残疾鉴定；如果涉及诉讼，诉讼也将有一段时间。因此，人身伤害索赔数据是一个相对滞后的数据。”

《国家商报》记者了解到，各地的人身伤害赔偿标准不尽相同，上海的人身伤害赔偿标准在全国处于较高水平。在此背景下，空.黄牛伤残等级虚增的利润也较大在上海，“人身伤害保险诈骗”问题也比较突出。根据类似的逻辑，由于农村待遇和城市待遇有很大的区别，黄牛甚至可以伪造城市居住证，为当事人谋取更多的利益。

黄牛欺诈保险的秘密:买断索赔，一站式服务

2015年8月，王女士在上海浦东新区骑自行车时与一辆小客车相撞，造成其左侧髋臼骨折，小客车负主要责任。在王女士到医院就诊期间，“养牛”的假律师夏主动搭讪，自称专门处理交通事故索赔，为伤者提供支付医疗费、安排伤残鉴定、向保险公司索赔等“一站式”服务。

在夏的诱导下，王女士趋利避害，签订了《交通事故索赔委托代理协议》，约定由夏代理相关事宜，保险理赔款25000元归王女士，超出部分归夏女士所有。

最终，夏某与上海某私人评估事务所负责人张串通，后者出具虚假评估意见，认为王女士构成10级伤残，未进行实际伤残评估；之后，通过钱某律师，在钱某没有直接与王女士沟通的情况下，作为王女士的诉讼代理人，她以伪造的民事诉状起诉了司机和保险公司，最终获得了12万元的保险赔偿。

在另一个案例中，“人伤牛”刘和顾蛊惑受伤的闵先生将事故索赔交给他们的代理人。刘、顾向闵先生赔付30万元，最终以虚假身份等方式获得保险金95万元以上。

如果是人身伤害索赔，事故发生后，当事人报警，交警部门出具道路交通事故证明，保险公司联系受伤人员进行调查和跟踪。在随后的理赔过程中，保险公司联系业主和受伤人员进行调解和理赔。如需进行伤残鉴定，需在具有相关资质的鉴定机构进行鉴定，并根据伤残等级进行索赔，保险公司据此进行索赔；但是，如果双方对评估结论或赔偿金额有争议，可以通过民事诉讼解决。

一些业内人士告诉《国家商报》记者，在“保险欺诈”的情况下，牛往往会在第一时间获得人身伤害事故的信息，买断索赔，并试图阻止受伤者联系保险公司。他们与受伤者一对一地协商赔偿金额，并为自己获得额外的赔偿，从而隐藏了盈利的方法。因此，他们也更喜欢直接诉讼而不是调解。

“伤害黄牛”的人设立了保险欺诈，但这并不意味着保险公司没有解决办法。上海保险协会反欺诈中心负责人表示:“保险公司可以通过分析伤者的病历、出院小结和影像资料，并结合之前在医院对伤者的走访，对鉴定结论的合理性做出初步判断。如果诉讼涉及到后期，就要有一定的准备。同时，保险公司将对鉴定结论有疑问的案件汇总到行业协会反欺诈中心，由行业协会反欺诈中心通过系列分析形成线索，统一移送公安机关。”

上述负责人认为:“一方面，黄牛截留了本应支付给伤者的部分赔偿金，损害了伤者的利益；另一方面，通过篡改病历、夸大伤残等级、伪造城镇户口和失业证明等手段，阻碍了正常的保险理赔工作秩序，保险理赔不合理地增加，间接影响了保险定价率，最终增加了保险消费者。保费负担。”