炒股时段发生意外 最多能赔200万！这个保险真的名副其实？

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最近，被许多投资者使用的Flush (300033)应用推出了一项名为“投资者综合意外保险”的保险。

与一般的短期(一年)综合意外保险产品不同，该产品有一个特殊的保险责任约定，即“证券交易时段保险金额加倍”。

在接受《国家商报》(micro-signal: nbdnews)采访时，一位不愿透露姓名的行业专家表示:“一般意外伤害保险是针对每个人的，相应的保险费率是根据职业来确定的，高风险职业的保险费率更高。”根据同花顺用户的特点，为投资者设计产品是可以理解的，但产品名称称“投资者综合意外保险”，这无疑意味着噱头营销。"

内外有别，保险金额在交易期间翻倍

记者注意到，“股东综合意外保险”是一项为期一年的意外保险产品，涵盖意外死亡和伤残。该产品分为三个等级。

基本23元保费对应的保险责任为5万元；

385元的经济保险费相当于50万元的保险责任，此外还有3万元的意外医疗、15万元的自驾事故、15万元的猝死和1500元的救护车费用；

保险费692元相当于100万元的保险责任，此外还有事故医疗5万元，自驾事故30万元，猝死30万元，救护车费用1500元。

与一般短期综合意外保险相比，本产品的保险责任规定如下:非证券交易期间意外死亡和伤残，证券交易期间保险金额加倍。例如，在经济板块，如果你支付385元的保费，你可以享受50万元的保证金，如果事故发生在交易时间，保证金可以提高到100万元。

在本产品的保险通知中，证券交易时间的定义是:仅在中国大陆(港澳台除外)证券市场，正常交易日:周一至周五；上午9:30-11:30；下午13:00-15:00。然而，对于意外死亡和残疾的时限没有进一步的解释。

一位同花顺的用户说:“无论是交易时间，通过索赔可以获得的赔偿差异仍然很大。如果事故真的发生在开幕或闭幕时间，这肯定是有争议的。”

事实上，在Flush销售的另一种“全年综合意外保险”也有类似的设计，规定产品的保险责任“在非交易期间减半”。例如，216元保费对应的“证券交易期意外死亡伤残”保险金额为60万元，非交易期保险金额为30万元。本产品由易安财产保险公司承保。根据页面数据，目前的销售量为11，915份。本产品保险通知中规定的交易时间与上述产品略有不同，即“非节假日北京时间上午9:30-下午15:00”

对于该产品的合作开发，易安财险相关负责人表示:“同花顺主要针对的人群是从事证券交易的人群。基于这一特定人群，该公司与同花顺合作，共同开发具有证券交易场景的保险产品。然而，考虑到道德风险和逆向选择问题，进入壁垒和购买保险的金额是有限的，以确保合理的风险控制范围。”

这个名字不是真的，打着“股东”的旗号是为了营销

值得一提的是，这种所谓的“平仓投资者意外保险”并不能保护所有投资者，但它却打着“投资者”的旗号进行营销。

《国家商报》记者注意到，产品保险公告显示，被保险人年龄在18-60岁之间，仅限于《亚太财产保险意外健康保险职业分类表》中规定的1-3类人群。这意味着，如果你是体育教师股东，快递股东，或交通警察股东，你不能投保这种“同花顺股东意外保险”。打着“股东”的旗号，却不给股东以保护，该产品名不副实。

事实上，保险产品对不同的群体有不同的限制。例如，高风险人群很难甚至不可能投保，即使他们能投保，他们也需要比普通人支付更高的保费。

在投保意外保险时，保险公司主要关注被保险人的职业风险。一般来说，保险公司将职业分为1-6类，级别越高，风险越大。其中，1-3为低风险职业，4为中等风险职业，5-6为高风险职业。在上述产品的职业分类中，体育教师、快递人员和交通警察被分为四类、五类和七类。

记者注意到，以市场上的一年期综合意外伤害保险为例，1-3个职业群体的30万意外死亡和伤残保障的保费从100元到300元不等(是否包括意外医疗和住院补贴是有区别的)，而4个以上职业群体的意外伤害保险不仅昂贵，而且非常稀缺。例如，对于5-6类职业事故保险，有相对罕见的30万份事故和伤残保险，外加3万元的住院医疗和每天150元的意外住院津贴，相应的保费为930元。

即使对于1-3个职业群体的意外伤害保险，更常见的保险金额在10万元至30万元之间，50万元的保险金额属于较高的市场水平。记者注意到，亚太财产保险公司在互联网保险平台上销售的“亚太百万人寿综合意外保险”提供了100万元的保障，相应的保费为299元。其保险责任还包括意外医疗3万元，意外死亡、伤残300万元，猝死保险20万元。

从基本保险金额的定价来看，这相当于“投资者综合意外保险”的经济部分。然而，“投资者综合意外保险”385元的经济保费在交易期为100万元，而在非交易期仅为50万元。保险责任还包括意外医疗3万元，自驾死亡15万元，猝死15万元，救护车费用1500元。

对股市的强劲拉动，以及短暂的“跌停板保险”

根据此类产品的知情人士透露，这是一种为直饮水渠道的典型用户设计的综合意外保险。从一开始，产品设计就考虑了投资者的特点和需求，比如职业，比如交易活动。

以独家赔付为例，最高保额可达200万元，这在市场上确实是一种“稀缺和高保证”，相应的产品价格也不便宜。与“亚太万人寿险综合意外险”相比，692元的保费增加了一倍多。然而，在更多的非交易时间里，死亡和伤残的保险责任已经缩减到100万元。

打着“股东”的旗号实际上是一种一般的短期综合意外保险。在业界看来，这款产品无疑具有噱头营销的意义。

自2013年以来，互联网平台和传统保险机构积极响应“互联网+”浪潮，推出了一大批所谓的“创新”产品。“汕头”营销一度赢得公众的关注，但最终退出市场，因为它不符合“保险”的初衷，误导了消费者。

特别值得一提的是，2015年4月9日，斯诺鲍官方网站的“跌停板保险”仅开通了8天，就被原中国保监会发布的风险预警紧急叫停。监管部门表示，这“类似于赌博游戏，涉嫌赌博。”误导消费者对保险的理解。"

与“限额保险”不同，“股东综合意外保险”是由保险公司亚太P&C保险公司开发的，它也承保“人身意外”的一般可保风险。据业内人士称，“同样的事情”是他们两人都涉及到了股市的概念。一个消费者“股东”和另一个使用“下限保险”来保护股价波动，这可能会进一步放大金融风险。