保险业治乱象需坚持“巩固”与“抓重点”

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2019年上半年，一方面，保险监管巩固了以往治理混乱的成果，另一方面，加大了对重点领域的处罚力度。从罚款数量来看，前6个月，银监会共罚款350多万元，罚款金额超过6000万元，与去年同期相比，无论是数量还是金额都有所下降。在严格监督下的“半年度考核”结果令人满意，“处罚”的减少并不是因为处罚不够。一方面，今年的处罚更有针对性；另一方面，这也表明银行业和保险业的市场混乱控制工作已连续两年开展并取得阶段性成果。在今天的保险业，混乱得到了有效遏制，并已初步站在高质量发展的起点。

然而，消除行业混乱是一场持久战。虽然以前的监管措施取得了一定的成效，但我们也应该看到，保险市场混乱的原因是复杂的，整改工作是长期的、复杂的、艰巨的，不可能一蹴而就。特别是当前国际国内形势复杂严峻，保险业仍处于风险频发期。一些重点领域的重点机构风险和顽疾依然存在，保险销售误导和理赔难问题依然突出。

正如中国保监会副主席梁涛所说，近年来，由于种种原因，中国保险机构经历了一个快速发展的阶段，也出现了盲目扩张的混乱局面。混乱集中表现在公司治理薄弱、资金违规使用、产品创新不当、销售误导、金融业务数据不真实等方面。这些混乱是上半年监管部门需要整顿的重点领域，也是开出罚款的主要原因。

这是事实。最近，20家财产保险公司被下发了行政监管措施决定，因为在监管检查中发现了保险条款命名不规范、保险条款或保险费率表述不规范等问题。此外，编制虚假信息、弥补业务费用、给予或承诺给予被保险人和被保险人超出保险合同规定的利益仍是上半年的主要违规行为。例如，在竞争激烈的汽车保险领域，一些中小型财产保险公司通过虚拟业务收取费用来抢占汽车保险市场。欺骗投保人和夸大产品责任和利益的范围也时有发生。

上述违规行为不仅损害了保险诚信原则和公司声誉，也严重扰乱了保险市场秩序。然而，混乱只是一种症状，许多问题的深层原因在于公司治理。从上半年情况看，公司治理问题涉及股权关系、资金来源、“三会一层”、关联交易、信息披露等多个方面。今年5月，中国保险监督管理委员会发布了《关于开展巩固治理混乱成果、推进合规建设工作的通知》。在八类金融机构的整改范围中，公司治理连续两年成为混乱管理的重中之重。有效的公司治理不是简单地追求利润和股东利益的最大化，而是应该在所有利益相关者的积极参与下进行“共同治理”，从而既防止内部人控制，又防止外部人的垄断和不当干预。股权问题是公司治理的根源，健康的股权结构是公司治理有效运行的基础。

在过去两年中，监管当局通过加强独立董事制度和行为管理以及保险机构的偿付能力，有效地加强了公司治理。在日益自律的过程中，保险机构逐渐认识到公司治理是保险公司稳定经营的前提，也是长期基础的基石。

2019年下半年，监管部门要继续“回望”近期深化市场整顿自查和监督检查的情况，巩固混乱治理成果。纠正措施是否对症下药，是否存在简单一刀切的问题，是否存在不问问题、以经济处罚简单代替纪律处分等情况，是否从激励约束机制、制度法规等方面深入挖掘问题的根源，从根本上杜绝屡查屡犯问题，将成为关注的焦点。对于重点问题和领域的整改，监管部门也表示将突出风险和问题导向，加大处罚力度和责任追究力度，努力解决违规成本低的问题。

可以预见，2019年下半年，保险业将不会放松应对混乱的力度，将会贯彻“零容忍”到底。